銀行の評価は、金利だけではダメ！

2020年5月31日

コロナウィルスの緊急融資では、金利ゼロでの借入可能！などが報道されています。

現在のような緊急時には、とても有難い制度です。
ですが、平時において、常の金利が高い・低い・・・のみで、付き合う金融機関を決めてしまって、
よいものでしょうか？

銀行取引は長い目でみよう！

「晴れの日に傘を差しだして、雨の日には傘を差しださない」と、金融機関を皮肉る言葉があります。

これは、金融機関が会社の事業内容、経営者の人間性などの本質を見ずに、表面的な数字である財務内容のみに 注目して、貸せるかどうか、いくら貸せるか、利率をどうするのか・・を評価していることが原因です。

「金利は会社に対するプライシング」であると言われます。
つまり、「金利は、金融機関から見た会社評価」の一面があります。
会社を評価する際に見ているものは、だいたいの場合、財務の数字のみです。

このような状況で、金利だけで、あの銀行はウチを高評価してくれるいい銀行だ！！と、
評価していいのでしょうか？

数年前から、「事業性評価」ということが言われています。
これは、金融機関から見て貸出先候補である会社の事業内容やマーケット、競合会社の状況などを
きちんと分析し、財務内容の評価だけに依存しないとすることです。

特に地方銀行においては、地元の雇用や経済に、どの程度貢献しているのかという
地域貢献度合も評価の対象になります。

つまり、金融機関もきちんと貸出先の業容や内容を把握及びリスクテイクをしていった上で、
長いお付き合いをしていくように、金融庁が指導しています。
昔から、金融機関は目利きでなければならないと言われていました。
バブルで不良債権が出た時代には、この目利き力ではなく、財務のみに主眼が置かれていましたが、
また時代の変化と共に、金融機関は目利き力を求められています。

「雨の日でもきちんとしたお付き合い」ができる金融機関こそが、中小企業が求めているのではないでしょうか？ 順調な時だけでなく、もし困った苦境の時でも安定したお付き合いが出来る方がよいのではないでしょうか？ そのためには金融機関だけではなく、会社も、付き合う金融機関を目利きする能力が問われている 時代になってきています。 目先の金利だけではなく、金融機関がどの様に自社を評価しているのかを理解し、長く付き合える 金融機関を選別すべきです。

新規先に対する「名刺代わりの」特別金利は長くは続かない

新規の融資取引を開始する際に、「名刺代わりに、特別な金利をご案内させて頂きます！！！」と 金融機関担当者から言われたことがありませんか？ 確かに、特別金利は魅力的ですよね。。。 でも、この特別金利はあくまで、最初の融資の時だけで、未来永劫ではありません。 特別金利というものは、金融機関がその企業とナントカ付き合いたい！と思っているために、 少々（もしかしたら、結構！かも）無理をして提示してきている金利だからです。 金融機関はボランディア団体ではなく、営利を追求しています。 銀行取引もビジネスと考えれば、どちらかが無理をしたビジネスの関係は、長続きしないですよね。 金融機関と企業の本来の関係は、お互いに理解を深め、どんな局面でも信頼をし、 円滑に資金を供給してもらい、事業の活性化により、着実な返済を行っていくことではないでしょうか。 金利は高いよりは低い方がよいことではありますが、金利が低いことだけに、 目を奪われなことが大切です。